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时间:2018-02-28 21:45点击:
据中国之声《新闻纵横》报道。经历两年多的试点、八家试点机构的参与,我国第一张个人征信牌照终于在近期落地了。央行日前发布公告称,百行征信有限公司的个人征信业务申请获得批准。 据了解,中国互联网投资(港股00810)协会是百行征信公司的最大股东,持股3
  据中国之声《新闻纵横》报道。经历两年多的试点、八家试点机构的参与,我国第一张个人征信牌照终于在近期落地了。央行日前发布公告称,百行征信有限公司的个人征信业务申请获得批准。
  据了解,中国互联网投资(港股00810)协会是百行征信公司的最大股东,持股36%,另外,阿里旗下的芝麻信用和腾讯旗下的腾讯征信,拉卡拉的考拉征信,平安集团旗下前海征信等8家公司分别占股8%,注册资本10亿元。
  个人征信现在对大家来说并不陌生,在以前,个人征信主要用于银行的各项信贷业务――打个比方,你要贷款买房,银行会去央行个人征信中心,查看你的信用记录;如果你的信用记录不错,那么银行就愿意贷给你,贷款的利息也低;如果你信用记录不太好,银行很可能对你说“不”,有时候即便愿意贷款,贷给你的利率也只会更高。
  但是,近些年来消费金融发展迅猛,但是借款人多头负债一直是行业风控的难点。有数据显示,中国目前央行征信中心覆盖的人群大约是8亿人,其中有5亿人已经具备基础的身份信息,但是具有征信历史数据记录的人群只有3亿人。因此在传统金融征信体系之外,商业征信体系亟待完善。也是在这样的背景下,由中国互联网金融协会和八家征信公司共同筹建的百行征信,也就是信联诞生了。
  信联如何发挥作用?
  个人征信业务牌照落地,百行征信成为我国首批商业征信机构,那么,这张牌照它的功能和意义主要是什么?对此,中国东方资产管理股份有限公司首席经济学家吴庆告诉中国之声,信联成立后,将最大限度补全央行征信中心缺少的个人信用信息,能有效遏制多头借贷乱象。
  个人征信牌照实际上就像是给个人的一个信用评级,这个评级可以成为一个身份标识。这个标识,最重要的作用是提供给这个金融机构,根据这个人的评分,可以决定和这个开办这个金融业务。那么这种判断就要基于征信的结果,会给金融机构很大的帮助。
  换句话说,长久以来,个人征信的内容主要侧重金融信息、侧重线下交易。而这一次,以蚂蚁金服推出的芝麻信用为例,他们的征信主要着眼于“线上”,会覆盖民众生活的方方面面。蚂蚁金服相关负责人周先生:
  因为我们是一家互联网公司,互联网兴起之后,你的一举一动都会被记录下来。跟传统的征信公司相比,我们的数据来源会更广,数据的成本更低。
  此外,专家分析,信联的出现,可以把芝麻信用等8家股东机构及更多互联网机构的征信信息整合起来,覆盖掉传统金融的征信盲点,形成一个庞大的征信数据库。
  信联的权威性如何保证?
  信联虽然主要采集互联网金融机构的信息,但其对传统金融机构同样开放,信贷数据可以供传统金融机构查询使用。这就意味着,以往想方设法躲避央行征信,钻空子不还贷款的“老赖”们,以后借钱恐怕没那么容易了。未来,用户一旦形成信用污点,不仅无法在别的网贷平台上借到钱,在银行机构贷款也成了难题,甚至还会影响个人就业、购房、购物、出行等各方面。可以预见的是,多头借贷、“拆东墙补西墙”就没那么容易了。
  不过专家也提醒,要真正达到这样的效果,并不是一个牌照落地就万事大吉了,还有几个问题值得各方在实践中去完善解决。比如,此前之所以试点两年多不能落地,就是因为存在每一家试点机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链,而且每一家的信息覆盖范围都受到限制,因为信息不广、不全面,这样带来产品的有效性不足,不利于信息共享。对此,中国社科院支付清算研究中心特约研究员赵鹞告诉中国之声记者。
  因为对于征信机构而言,如果数据和信息主要都来源于自己建造的所谓“生态”,如果它把这种封闭环境中产生的数据应用到开放的日常生活环境中;那么,这个数据还有没有较强的代表性,或者说,还能否直接把这些数据加工后用于征信活动――我们对此是存疑的。
  再比如,八家互联网平台各持股8%,阿里、腾讯、考拉等等有很多互联网巨头,那么这些个巨头当中他们的关系怎么来协调?因为每个人都有自己的一方天地,都希望自己的数据能够更多地被采纳,都希望看到更多别人的数据,他们的利益和他们的义务怎么平衡?对此,中国东方资产管理股份有限公司首席经济学家吴庆也指出,未来还有一段跟长的路要走。
  我认为对于一个这个成长的过程来说,我们可以容忍她的一些不完善,因为他处在这个成长过程当中,我想很多的不完善都会在未来逐渐的弥补。从监管的层面来说,那么发放这个牌照是必须的,我们需要这个行业发展,我们必须要发牌照;从业务的层面来讲,这八家这个试点的机构现在在一家公司里,然后再加上互联网协会,那么这九家机构之间的合作能够做到什么程度,我觉得还是有待观察,这个阻碍仍然是存在的。
  信联成员间如何达成共识?
  这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解够不够充分,能不能在具体实践中有效遵守?在没有以信用登记为基础的情况下,在数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用,是否会存在信息误采误用问题?对此,中国社科院支付清算研究中心特约研究员赵鹞再次提醒:
  我觉得要注意的是,它的数据处理模型以及模型理结果的应用,这两方面的独立性。比如说,我拥有一家征信机构,我把信用分数应用于市场营销,甚至社交;依据信用分数,把用户群体划分为三六九等……这样的做法是与征信初衷存在严重冲突与矛盾的。
  总而言之,数据共享也是信联接下来面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力,要让各机构自愿实现数据共享,不是件容易的事。明确各征信机构的利益分配,统一数据共享标准,出台相关政策明确从业机构的数据上报和质量义务,是信联的当务之急。
(责任编辑:魔域私服网)
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