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中信银行用行动证明不看好北京房价

时间:2018-03-01 14:55点击:
文/叶檀 2月最后一天,一大早,一则关于房地产的消息刷屏。 据彭博消息,有知情人士称,中信银行(6.79 -0.73%,诊股)(5.72 +0.18%)已经叫停发放北京地区的住房抵押贷款。这一消息在28号下午得到确认。据财新消息,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房
  文/叶檀
  2月最后一天,一大早,一则关于房地产的消息刷屏。
  据彭博消息,有知情人士称,中信银行(6.79 -0.73%,诊股)(5.72 +0.18%)已经叫停发放北京地区的住房抵押贷款。这一消息在28号下午得到确认。据财新消息,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务。
  知情人士称,这不是央行或者银监会的决定,接近央行北京分行的人士称,央行目前对房地产贷款没有统一要求,各商业银行可以依据自身情况定夺相关贷款规模和额度。
  中信银行银行自身作出了决定,由于今年以来企业贷款需求旺盛,而且企业贷款利率上升,银行出于自身商业考虑更愿意发放利润率更高的企业贷款。
  其实,最重要的,还是跟决策相关。
  有什么理由让一家曾经如此喜欢房贷的银行,对北京的个人抵押房贷如此行嫌弃呢?与往年相比,2018年的工作安排中,央行和银监会均将“防范和化解金融风险”“抑制杠杆率”放在最为重要的位置,并特别提出了房地产方面的金融风险防控。
  中信银行对房价不看好,尤其对于北京的房价不看好。如果手上一把北京的房地产资产,万一像燕郊一样大跌怎么办?
  中信银行总行营业部回应称,自2017年3月起,国家加大房地产市场调控工作的部署,坚持“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,加之北京市“因城施策”的大背景下,中信银行坚决执行国家关于房地产市场调控的政策,对北京地区相关产品的信贷政策及时进行调整、传导、落地。
  还补充,是为了保障北京市房地产调控工作的顺利进行,相应地调整相关业务的审批政策,确保信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费,严格落实差别化住房信贷政策。
  这句话的含义似乎是,北京是房地产调控的试点,重灾区,还暗示了,刚需的按揭、一手房贷款不会受到影响。
  贷款门槛提升,对于以前有合作的、相对安全的项目网开一面。在接受《经济观察网》的采访时,有中信银行的信贷人员表示,该网点的住房按揭贷款并没有停,但是不接受二手房贷款,只接受与中信银行有合作的楼盘的期房业务,符合中信银行准入的项目才可以做。
  更严峻的消息事来了。
  当天下午,腾讯《一线》报道,还有市场消息称,除了暂停新增业务之后,该行在途的(已批复但未放款)住房抵押贷款也将一律停止放款。但截止当天下午两点半,中信银行总行营业部尚未证实这一消息。
  这是非常重要的金融信号,怎么估计都不过分。如果推广到其他银行,直接关系金融、房地产,甚至实体经济的发展。
  毫无疑问,这是中国金融去杠杆的又一标志,市场资金会更加紧张。
  中国贷款一半以上是抵押贷款,抵押品里面最重要的是房地产。
  抵押贷款的意思是,你不还,债权人就当你的房东,当你这块地的地主,当你珠宝、车子的主人。以前黄世仁借给杨白劳高利贷,还要当喜儿的主人呢。
  截至2017年5月末,金融业本外币贷款余额118.66万亿元,这其中约60%的贷款为抵质押贷款,房地产为主要押品,占押品比重约为50%,总比重是30%,其次为应收账款、金融资产。因为,房地产造假难,评估也容易。
  房地产抵押,贷款容易利率低。以五大行为例,2016年年报显示,其个人住房贷款总计达12.83万亿,占整个个人贷款16.55万亿的比例,高达77.52%;占整个五大行2016年48.61万亿规模的26.39%,接近三成。
  去年12月,《银行家》杂志发表了高广春的一篇文章,指出了惊人的增长数据。近十多年来,我国个人住房抵押贷款持续上涨,2004年余额不到2万亿元,2013年不足10万亿元,2017年一季度突破20万亿元,三季度达到23万亿元与2004年比,平均每年有近一倍的涨幅。
  连房地产抵押贷都难了,零增长了,你想想,贷款会有多难!做好金融去杠杆的准备,怎么充分都不为过。
  跟房字相关的,赶紧争取房地产信托,争取证券化,让脖子上的绳子松一点。
  还有业内人士说,中信银行暂停个人住房抵押贷款是表外融资规范后的结果。
  这句话不算太正确,本来贷款额度就紧张,表外回表内,支持实体经济,房地产风险上升,整体的房贷都会受到抑制。
  但中信银行是上市银行中资产缩表的先驱,从2016年四季度至2017年三季度有三个季度总资产是负增长,2017年一季度环比下降幅度最大,达到3.02%,这主要是由于应收款项类投资和同业业务资产的减少所致。
  如果中信银行受到压力不得不这么干,那其他银行怎么办?
  怎么去杠杆、稳房价,防止抵押贷款再次进入房住产市场买房?降低住房抵押贷款是重要一环。在有的地方有的房产,索性,不准住房抵押贷款了。
  还有一个原因,是中信银行认定,北京是试点,房价还会跌,抵押的房产质量会下降。
  银行拿着一把房地产,结果像燕郊一样,房价降了,银行的资产负债表急剧恶化,资产证券化又没那么快,找谁哭去?
  而且,有人拿着住房抵押的钱继续买房,这不是跟政策唱反调嘛!
  假设你有套产权清晰、有产权证的房子,几个证都齐全,市场价格800万,你能借到400万或者500万左右,现在上限没那么高。不同的银行门槛、利率等不一样,相比来说,房产抵押贷款利率是比较低的。
  假设啊,多数银行把房地产抵押的大门给关上,会影响20%到30%左右的贷款,不知道有多少高杠杆的人得跳楼,有多少企业睡不好觉。一些有其他资产的企业,恐怕会兴奋得跳上房顶。
  俗话说,三十年河东,三十年河西,我们的房地产市场,是两年河东,两年河西。
(责任编辑:魔域私服网)
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